没有抑郁过的人，不知道抑郁症有多可怕。
据世界卫生组织统计，全球抑郁症患者超过3亿，我国抑郁症患病率高达2.1%；
预计到2020年，抑郁症将成为仅次于癌症的人类第二大杀手；中国的抑郁人群已达到 9000 万，平均每 11 个人中，就有一个人抑郁……
如今，随着网络信息的发达，我们对抑郁症这个词并不陌生，但是不理解的大有人在。近日，韩国明星崔雪莉自杀事件，再次引起了大家对抑郁症的关注。今天，远虑君主要跟大家聊聊抑郁与保险的关系。主要内容如下：
关于抑郁症，你了解多少？
抑郁症患者，能买保险吗？
因抑郁自杀，保险能赔吗？
一、关于抑郁症，你了解多少？
抑郁症是抑郁障碍的一种（抑郁障碍还包括心境恶劣），是一种慢性复发性疾病。
从医学角度讲，抑郁者头脑中的“多巴胺”分泌不足，少了这种“快乐因子”，人会变得不开心、疲惫、健忘，开始思考活着的意义和价值。严重的抑郁情况，可以界定为抑郁症，需要就医就诊，看精神科或者心理科。
我们常常听到身边朋友说：“今天好郁闷啊”、“最近过得太压抑了”。其实，这些不算是抑郁症，很多人只是一时的烦躁，过几天就好了。
1、抑郁症的表现有哪些？
真正的抑郁症有以下类型和表现：
可以看出，抑郁症不仅仅是心理问题，像产后抑郁、高血压患者长期服药等都能导致抑郁症，严重者认为只有死亡才能得到解脱。
2、如何判断我是抑郁情绪，还是抑郁症？
其实，不少人对抑郁症患者充满了偏见和歧视：
你有什么可抑郁的，你哪里过得不好？你整天这样消沉难过，对得起关心你的人吗？你要想开点，不能总把负能量传递给别人……
不被理解，导致患者不敢吐露心声，只能一个人沉重背负着。这里，如果想要了解自己是否有抑郁倾向，建议运用哥伦比亚大学罗伯特·斯皮策教授的「抑郁自评量表」，自行测试下:
把分数相加后，可以得出以下结果：
0-4 分：没有抑郁倾向；5-9 分：有轻度抑郁倾向；10-14 分：有中度抑郁倾向；20-27 分：有重度抑郁倾向。
这里要注意的是，自测表并不能取代医生的诊断，如果你有中度及以上抑郁症状，建议尽快去医院进一步检查。
二、抑郁症患者，能买保险吗？
前文讲过，抑郁症属于典型的精神疾病，凡是精神疾病，对保险公司而言，承保风险是极大的，主要原因如下：
抑郁症患者大多有自杀自残倾向；抑郁症需要长期服药，服药会诱发心血管、免疫系统等疾病；抑郁症的复发率高达30%-40%。
而且，即使抑郁症患者在当前状况下已经治愈了，但保险公司也没有能力去评估患者复发的几率，所以，只要有抑郁症诊疗记录的，基本会被拒保！
如果要买保险的话，可选的产品会非常少，且必须在投保前如实告知（已经康复的抑郁症患者必须提供持续性的证明资料）并通过保险公司审核后才能购买。保险公司也会根据抑郁症的程度（轻度、中度、重度）给出是否承保、提高费率、特约承保、延期承保等结论。
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1、抑郁症，可以买寿险吗？
寿险，说得直白些，就是在约定的时间内，只要人死了，才能拿到钱。而抑郁症患者有自杀倾向，保险公司会直接拒保。
如果在确诊抑郁症之前，患者已经购买了寿险，一旦自杀，会怎么赔付呢？
寿险的免责条款有这样一条：被保险人自本合同成立或者合同效力恢复之日起二年内自杀，但自杀时为无民事行为能力的人除外。也就是，两年内自杀无法获得赔偿，除非自杀时无民事行为能力。
无民事行为能力的人，包括不满8周岁的未成年人和不能辨认自己行为的精神病人（如精神分裂症、抑郁症、狂躁症等）。患者是否为无民事行为能力的人，一般需要司法鉴定，以鉴定结论为准。
总之，整个理赔过程将会相当复杂。
2、抑郁症，可以买意外险吗？
意外险，号称是最容易投保的产品，因为绝大部分是没有健康告知的，通常只要求“能正常工作和生活”，所以，对于轻度的抑郁症患者，也是可以投保的。
远虑君查找了一些意外险的条款，涉及到「精神疾病」相关的免责，主要分为以上3大类。
举个例子，倘若王先生在抑郁症期间，出车祸了，则第一款产品可以赔付，第三款产品有可能不赔付。另外，意外是指外来的，突发的，自杀不属于意外，肯定是不赔付的。
3、抑郁症，可以买医疗险吗？
一般的医疗险在健康告知中，都会询问“是否患有精神类疾病”；在免责条款中也会明确因精神性疾病导致的医疗费用是不赔付的。
不过，有些产品还是可以通过智能核保来成功投保。以下2款产品，是目前比较热门的：
好医保长期医疗：只要治愈两年，仅仅对抑郁症除外，其他精神类疾病都可以保障，且各方面的保障都比较全面；
平安e生保（保证续保版） ：不要求治愈时间，哪怕目前患病也能购买，不过所有精神类疾病都会除外，比好医保的除外范围更广。
4、抑郁症，可以买重疾险吗？
抑郁症患者投保重疾险并不容易，但是防癌险是可以的。
这两款产品的健康告知都不询问抑郁症等精神疾病，其中，康爱保询问了“在过去两年，是否连续服药超过了1个月”，i立方则没有询问。由于抑郁症和癌症的关联性不大，故防癌险是比较容易投保的。
远虑君说
总的来说，抑郁症患者购买保险是非常艰难的，而且理赔也会比较坎坷，如果你的诊疗记录里有“抑郁”两个字眼，大概率会被商业保险拒保，只有极少数产品会承保。
所以一定要注意，万一有轻度抑郁，要尽早在没有诊疗记录之前配置好保险，建议先求助于心理咨询机构，如果要去精神科就医，也一定要选择更专业更可靠的，如果医生随意在诊疗记录上打上“抑郁”二字，对今后投保有很大影响。
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